Банковская гарантия и залог денежных средств

Банковская гарантия под залог недвижимости: обеспечение, риски

Банковская гарантия и залог денежных средств

При заключении контрактов может возникнуть необходимость обеспечения их исполнения. Банковская гарантия — это один из видов гарантий исполнения обязательств. Ее деятельность   регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным Законом № 44-ФЗ, Постановлением Правительства №1005.

Сущность банковского обеспечения с залогом состоит в том, что банк гарантирует оплатить определенную сумму денежных средств кредитору при неисполнении должником обязательств, которые он принял на себя, заключив контракт. При этом для снижения рисков Гаранта Исполнитель предоставляет в залог недвижимость.

Сторонами банковского обеспечения выступают:

  • Гарант – Банк, предоставляющий гарантию.
  • Принципал – Должник (заемщик), исполнитель по договору, обязательства которого обеспечиваются.
  • Бенефициар – Кредитор, выгодоприобретатель по БГ.

Виды банковской гарантии (БГ)

По объекту обеспечения она бывает нескольких видов, основными являются:

  • Предоставление обеспечения тендерного контракта. Кредитная организация берет на себя ответственность за заключение Принципалом договора.
  • Предоставление обеспечения исполнения обязательств по контракту. При невыполнении исполнителем условий контракта, Гарант принимает на себя выплату штрафов и прочих неустоек по договору.
  • Предоставление гарантии возврата аванса по договору. Если аванс использован не в соответствии с требованиями контракта банк обязан вернуть его Бенефициару.

Кроме основных существуют тендерное обеспечение обязательств, таможенные гарантии и т. д.

По видам обеспечения:

  • Бланковая – предоставляется без обеспечения.
  • С обеспечением. Обеспечением могут выступать денежные средства, поручительство третьих лиц, залог имущества – транспорта, оборудования, недвижимости, ценных бумаг.

Группы БГ в зависимости от механизма платежа:

  • Условные. Она подразумевает, что обязательство у банка наступает только при наличии конкретных условий. Требуется документальное обоснование причиненного Бенефициару ущерба. Это могут быть решения суда или заключения экспертных комиссий и т. д. Часто бывает сложно доказать свое право на компенсацию.
  • Безусловные. Данная форма предполагает, что выплата наступит при любых обстоятельствах. Платеж осуществляется по первому требованию Кредитора. Безусловные гарантии считаются более выгодными для Бенефициара, но ставят Принципала в жесткие условия. Компенсация будет выплачена по первому требованию Кредитора, в случае его неправомерных действий пострадает Исполнитель. В сфере закупок и тендеров по государственным и муниципальным контрактам действуют только безусловные БГ.

Залог недвижимости

Банковская гарантия под залог недвижимости — это надежный способ обеспечения. Такие сделки обладают для банков наименьшими рисками, поэтому предоставляются на значительные суммы (в соответствии со стоимостью недвижимости).

Основными требованиями банков для заключения договора залога выступают:

  • Недвижимость должна находиться в собственности Заемщика. Документы на залог должны быть приведены к требованиям законодательства.
  • Ее стоимость должна быть достаточной для погашения обязательств. Залоговая стоимость недвижимости определяется в пределах 50-70% от рыночной цены на имущество. Оценку имущества осуществляет аккредитованная при банке оценочная компания.
  • Недвижимость должна быть ликвидной, т. е. может быть быстро реализована при возникновении необходимости.

Получить БГ могут как клиенты кредитной организации, так и предприятия, которые обслуживаются в других банках. Условие открытия расчетного счета, как правило, не является обязательным.

Процедура оформления

Процедура оформления документов включает в себя несколько этапов:

Выбор банка

От правильного выбора банка зависит стоимость услуги. Комиссия за выдачу может составить от 0,5 до 10%. Наличие обеспечения в виде залога недвижимости снижает стоимость услуги. Минимальными тарифами обладают гарантии, выдаваемые под залог недвижимости.

Сами кредитные организации также должны соответствовать определенным требованиям, установленным законодательством.

Помимо наличия у них лицензии, им установлен минимальный стаж работы – 3 года, минимальный уставный капитал — 1 млрд. р., наличие отчетных данных за год, отсутствие процессов оздоровления банка.

  Перечень кредитных организаций, которые могут предоставлять гарантии имеется на сайте Минфина РФ.

Самым удобным способом считается обращение в банк, где открыт расчетный счет. Это освобождает от предоставления целого ряда документов, ускоряет срок выдачи.

Советуем также:  Виды банковских гарантий

Выбрав кредитную организацию необходимо уточнить условия и требования к предоставлению документов.

Подготовка документов

Стандартный перечень документов на получение БГ:

  • Уставные документы организации, документы, подтверждающие полномочия руководителей (если заявитель не является клиентом банка).
  • Выписка из ЕГРЮЛ, сроком до 1 месяца.
  • Отчетность предприятий и ИП. Для ОАО, ООО, находящихся на общей системе налогообложения это баланс, отчет о финансовых результатах, справки о наличии кредитов и кредитной истории, об отсутствии просроченной задолженности по налогам и сборам. Для тех фирм, которые находятся на упрощенной системе налогообложения документами выступают: книга, учитывающая доходы и расходы, декларации об уплате налогов, движения по счетам в других банках, наличие/ отсутствие кредитов и их обслуживание.
  • Конкурсная документация по контракту и протокол о том, что он является победителем аукциона.
  • Перечень предлагаемого в залог имущества и приложением документов, которые свидетельствуют о его наличии, состоянии, собственности.

В качестве дополнительных документов можно представить в банк документы, подтверждающие состоятельность фирмы: документы на иную собственность предприятия, исполнение обязательств по иным контрактам и т. д.

Непосредственно в банке заполняется заявление и анкета на предприятие.

Данный перечень может быть изменен или дополнен в зависимости от выбора банка.

Оценка недвижимости

Банк, приняв документы, дает предварительное согласие. Тогда Принципал должен произвести за свой счет определение рыночной стоимости предлагаемой для залога недвижимости для установления стоимости залога.

Далее между банком и Заемщиком заключается договор залога недвижимости. Он в обязательном порядке должен быть зарегистрирован в регистрационных органах.

Оплата за БГ

Кредитная организация предоставляет проект документов на согласование Принципалу. Необходимо внимательно изучить условия предоставления, сумму, срок.

 БГ должна содержать в себе полный перечень страховых случаев, при которых будет произведена выплата, должен быть определен пакет документов, который нужно собрать для выплаты.

При этом, срок гарантии может быть отличным от срока действия контракта.

Стоит учитывать тот факт, что, если исполнитель не выполняет условия контракта, банк не берет на себя обязательство по их выполнению, он компенсирует Кредитору возникающие издержки.

Причем, требования самого контракта могут быть не исполнены.

Банк не несет ответственности за качество выполняемых работ или поставляемых товаров по контракту, если у Кредитора возникают претензии по качеству, он может предъявить взыскание только в случае наличия в БГ этого условия.

Если не возникает разногласий, оплачивается комиссионное вознаграждение банку.

Получение гарантии

После подписания документов на руки Принципалу предоставляются:

  • Договор о предоставлении БГ.
  • Сама гарантия.
  • Выписка из банковского реестра.

Преимущества БГ под залог недвижимости

Данная услуга обладает преимуществами для всех сторон сделки:

  • Заемщик получает право участвовать в аукционах на заключение контрактов на крупные суммы, получать выгодные условия исполнения договоров: авансовый платеж или отсрочку платежа.
  • У принципала появляется возможность не вынимать оборотные средства из оборота предприятия и замораживать их на счете для обеспечения контракта.
  • Стоимость гарантии под залог недвижимости намного ниже стоимости коммерческого кредита.

Например, для получения гарантии на сумму 30 млн. р. Сроком на 1 год, комиссия может составить 300 тыс. р., в то время, как проценты за кредит на сумму 30 млн. р. Сроком на 1 год составят 1,8 млн. р. (при условии процентной ставки 11% годовых).

  • Наличие обеспечения по контракту снижает риски Кредитора.
  • Выплата по безусловной гарантии осуществляется быстро, без дополнительных подтверждений.
  • Банкам данная сделка выгодна в плане получения прибыли, она обладает меньшими рисками, чем выдача бланковой гарантии, кроме того он получает платежеспособного клиента с хорошими оборотами по расчетному счету.

БГ под залог недвижимости невозможно оформить за 1-2 дня. Процедура регистрации договора ипотеки может занять срок до месяца, поэтому если в контракте имеется ограничение по сроку предоставления обеспечения, необходимо согласовать с Кредитором условия получения гарантии.

Для ускорения процесса оформления обеспечения можно обратиться в брокерские конторы, у которых имеются налаженные связи с кредитными организациями, только за их услуги также придется платить.

Гарантия по залог недвижимости и Поручительство, в чем отличия?

В качестве обеспечения договоров может выступать и поручительство. Экономическая природа возникновения обязательств по БГ и по договору поручительства одинаковая. Происходит страхование возможных рисков Кредитора, которые могут возникнуть при заключении договора между ним и Заемщиком.

Советуем также:  Таможенная гарантия

Главные отличия:

  • Договор поручительства является частью основного договора, БГ не является частью контракта, она представляет собой самостоятельную сделку, которая в свою очередь обеспечивается залогом.
  • Договор поручительства прекращает свое действие при выполнении условий основного контракта. Гарантия действует до истечения срока своего действия. Безотзывную гарантию невозможно отозвать.
  • Объем обязательств по договору поручительства и основному договору одинаковый, тогда как Гарант отвечает по обязательствам самостоятельно в пределах суммы гарантии.
  • БГ можно приобрести в лизинг.

Лизинг БГ

Лизинг банковской гарантии является новым способом оформления БГ. Он представляет собой передачу во временное пользование ранее предоставленной гарантии предприятию другому юридическому лицу.

Такая услуга востребована для фирм, которые не могут оформить БГ самостоятельно. Лизинг позволяет обеспечить финансовую состоятельность заемщика, своевременно выполнить условия контракта.

Лизинговые гарантии стоят дороже БГ, но их оформление требует гораздо меньше времени.

Для того, чтобы было возможно использовать обеспечение, необходимо правильно оформить документы на передачу. Она передается в собственность по договору аренды на конкретный срок. При этом стоимость БГ должна быть заранее зарезервирована на расчетном счете покупателя. Цена гарантии не является фиксированной.

Она находится в зависимости от биржевой стоимости на услуги кредитной организации и формируется ежедневно. Покупатель имеет право самостоятельно предложить стоимость БГ, приложив заявление к формируемому пакету документов. Окончательная продажная цена формируется по согласованию сторон сделки без посредников.

Предложения этой услуги можно встретить в интернет.

Возможные риски банковской гарантии

Важно понимать, что БГ имеет определенные риски для всех сторон сделки:

  • Бывают случаи поддельных БГ. Чтобы не попасть в сети мошенников, необходимо связываться с банком напрямую избегая посредников (непроверенных брокеров, агентов и т. д.) Также существует риск, что у кредитной организации в процессе действия БГ отзовут лицензию. Необходимо внимательно относится к выбору кредитной организации, предоставляющей обеспечение.
  • Для Кредитора существуют определенный риск даже при заключении контракта под обеспечение банка. Бывают обстоятельства, когда Принципалу проще расплатиться по регрессивному требованию банка, чем качественно выполнить условия договора. Например, когда договором предусмотрена санкция за несвоевременное выполнение требований, которая значительно превышает сумму основного обязательства.
  • Для Компании — Исполнителя существует риск остаться без заложенной недвижимости в случае невозможности выполнения условий контракта и регрессивных требований банка. Также существует риск отказа Заказчика принять БГ от конкретного банка. Требования к кредитной организации прописываются в контракте. Они являются обязательными к исполнению.
  • Существует риск утери способности обеспечения обязательств. Изменение условий контракта не влечет за собой изменение содержания выданной ранее БГ, хотя может быть изменена ответственность Принципала перед Бенефициаром. Это может повлечь за собой невозможность дальнейшего обеспечения гарантийного обязательства.
  • Риск утраты актуальности БГ. Он возникает в том случае, когда Кредитор требует возмещения по действующей гарантии, хотя срок действия основного обязательства уже истек.
  • Риск признания гарантии недействительной в случае ее выдачи на срок менее времени действия контракта, либо, когда срок не установлен.

Прекращение БГ

Гарантия прекращает свое действие в следующих случаях:

  • Если закончился срок ее действия.
  • В случае полного расчета с Кредитором.
  • Когда Бенефициар отказывается от своих прав.

БГ обеспечивает максимальную безопасность сделки, является необходимым финансовым инструментом для заключения государственных, муниципальных и иных контрактов.

Источник: //guarantee-bank.ru/vidyi/bankovskaya-garantiya-pod-zalog-nedvizhimosti.html

Банковская гарантия в сфере госзакупок

Банковская гарантия и залог денежных средств

Статья актуальна на 1 января 2018

Банковская гарантия — самый популярный способ финансового обеспечения. После победы в тендере есть всего несколько дней на ее получение. Поэтому позаботьтесь об этом заранее, даже если вы еще ни разу не побеждали в закупках.

Один из принципов 44-ФЗ — ответственность за результат и эффективность закупки. Другими словами, госзаказчику нужны гарантии, что победитель тендера подпишет контракт и выполнит его с соблюдением всех заявленных условий.

В госзакупках есть два вида гарантий:

  • Обеспечение заявки – страховка на случай, если победитель откажется подписывать выигранный контракт.
  • Обеспечение исполнения контракта – страхует в ситуациях, когда поставщик не выполняет контракт или нарушает его условия.

Обеспечить заявку или исполнение контракта можно двумя способами.

  • Внести собственные деньги «в залог». Участник переводит указанную в закупке сумму на расчетный счет заказчика или электронной торговой площадки (с 1 октября 2018 на спецсчет)  — в зависимости от вида процедуры. Деньги будут «заморожены» и возвращены после определения победителя тендера или выполнения всех условий контракта.
  • Предоставить банковскую гарантию. Банк возместит госзаказчику гарантийную сумму в случае ненадлежащего исполнения поставщиком своих обязательств. Банковская гарантия оформляется согласно требованиям 44-ФЗ, и поставщик платит банку за ее получение комиссию.

В электронных закупках можно только перечислить собственные деньги, а в бумажных конкурсах и закрытых аукционах можно и внести деньги, и предоставить банковскую гарантию. 

Что выбрать для обеспечения контракта — денежный залог или банковскую гарантию — решает поставщик.

Банковская гарантия для обеспечения заявки

Обеспечение заявки в виде банковской гарантии возможно только при участии в бумажных конкурсах или закрытом аукционе. Обеспечение составляет от 0,5 до 5% от начальной максимальной цены контракта: точная сумма всегда прописывается в закупочной документации.

Срок действия банковской гарантии, предоставленной в качестве обеспечения заявки, должен составлять не меньше двух месяцев с даты окончания срока подачи заявок. По завершении процедуры комиссия за банковскую гарантию поставщику не возвращается.

Банковская гарантия при исполнении контракта в электронном аукционе или конкурсе

Победитель электронного аукциона обязан подписать контракт и предоставить банковскую гарантию в течение 5 календарных дней с даты размещения заказчиком контракта на электронной торговой площадке. При открытом конкурсе — в течение 10 календарных дней.

Размер обеспечения — до 30% от начальной цены контракта. В случае ненадлежащего исполнения контракта, банк выплатит заказчику за поставщика гарантийную сумму.

Если условиями контракта предусмотрен аванс, поставщик должен обеспечить его возврат. То есть сумма, на которую выдается гарантия, увеличивается на размер аванса. Если аванс расходуется не по назначению, банк возвращает госзаказчику денежные средства.

В любых указанных выше случаях банковская гарантия является безотзывной, действует в течение месяца с даты исполнения контракта и выдается без залога и обеспечения.

Когда заказчик может потребовать платеж по банковской гарантии?

  1. Победитель, выиграв тендер, отказывается от подписания контракта. При этом участник обеспечивал заявку с помощью банковской гарантии. 
  2. Поставщик не выполняет контракт или нарушает его условия.

    В этом случае заказчик должен в одностороннем порядке расторгнуть контракт или предоставить доказательства, что поставщик нарушает условия контракта.

По законодательству требование госзаказчика о платеже по гарантии является внесудебным, то есть его можно выдвинуть напрямую исполнителю контракта в течение 1 месяца после истечения срока исполнения контракта.

Кто может выдавать гарантию?

Только финансовые учреждения, включенные в перечень Министерства Финансов РФ. Уточните заранее, есть ли в этом списке банк, в котором у вас открыт расчетный счет.

Электронный агент Контур.Спектр поможет вам получить выгодную банковскую гарантию. Отправьте всего одну заявку, которая уйдет в несколько банков. Сравните условия гарантий и отправьте документы в банк прямо из сервиса.

Что потребует от поставщика банк?

Чтобы успешно и быстро получить гарантию, узнайте заранее условия банка: сроки выдачи, размеры комиссии, список документов и прочее.

Репутация компании — одно из самых важных условий выдачи гарантии. Если фирма работает добросовестно, вовремя платит налоги и отчитывается в контролирующие органы, банковскую гарантию она наверняка получит.

Для предоставления гарантий большинство банков требуют от клиента такой же перечень документов, как для кредита:

  • учредительные документы (Устав, ОГРН, ИНН)
  • полная отчетность по финансовому состоянию и бухгалтерии за 1 год
  • заполненная предварительная заявка
  • конкурсная документация, протокол (при наличии) или ссылка на аукцион

Для многих банков важно, чтобы у участника закупки был открыт в нем счет. К этому тоже нужно быть готовым, чтобы не потерять время на переговоры с банками, в которых у вашей компании счета нет.

В банке, с которым уже налажены хорошие деловые отношения, оформление банковской гарантии может проходить по упрощенному сценарию. Как правило, для финансового анализа компании достаточно квартальной бухгалтерской отчетности.

Сколько стоит банковская гарантия?

Стоимость банковской гарантии определяется индивидуально и зависит от:

  • срока ее действия,
  • степени риска платежа по ней,
  • качества обеспечения регрессных требований банка к клиенту.

Как правило, комиссия за выдачу гарантии составляет от 1% до 5% от суммы требуемого обеспечения.

Срок получения составляет от 1 дней до нескольких дней (в последнее время эти сроки сокращаются, поскольку банковская гарантия становится все более популярным банковским продуктом, а банки рассматривают электронные заявки).

Лимит банковской гарантии

Перед участием в электронном аукционе или конкурсе можно заранее узнать, даст ли вам банк гарантию в случае победы. Для этого нужно обратиться в банк для установления лимита банковских гарантий. В этом случае банк запрашивает у вас копии документов и устанавливает лимит. Правда, нужно учесть два условия:

  • за установление лимита в некоторых банках придется заплатить — около 1% от суммы гарантии,
  • если в следующем квартале бухгалтерская отчетность ухудшится, банковскую гарантию вам не выдадут.

Установить лимит полезно. Во-первых, это позволит выяснить, стоит ли в принципе рассчитывать на получение банковской гарантии, а во-вторых, после вашей победы в тендере решение о выдаче гарантии банк примет гораздо быстрее.

Что делать, если осталась пара дней на получение?

Для победителя важно успеть получить банковскую гарантию вовремя. Если пропустить срок подписания контракта, есть риск попасть в реестр недобросовестных поставщиков. Как быть в этом случае?

Оформите квалифицированный сертификат электронной подписи и общайтесь с банком через интернет. Это гораздо быстрее и удобнее, чем подавать документы в бумажном виде.

Избегайте «серых схем» получения банковских гарантий, даже если вам обещают выдать гарантию за сутки. На практике заказчик легко вычислит, проверив информацию в Реестре банковских гарантий на официальном сайте zakupki.gov.ru.

Будет еще хуже, если заказчик обнаружит, что гарантия недействительна, уже после того как вы начали исполнять контракт.

В этом случае он будет обязан его расторгнуть, а вас ждет попадание в реестр недобросовестных поставщиков, штраф и неустойка за срыв контракта.

Если вы решили участвовать в электронных аукционах и конкурсах, детально изучите вопрос получения банковской гарантии, выясните лимит или рассчитайте стоимость обеспечения каждой конкретной закупки. При соблюдении условий договора претензий со стороны госзаказчика (а значит и выплат по вашей банковской гарантии) не будет.

Источник: //Zakupki.Kontur.ru/site/articles/52-guarantee

Банковская гарантия – что это, срок, перечень документов и порядок выдачи

Банковская гарантия и залог денежных средств

В статье разберемся, что такое банковская гарантия и как она работает. Узнаем, какие виды гарантий выдают банки и как проверить гарантию на подлинность в реестре. Рассмотрим сроки действия гарантий, условия выдачи и главные преимущества.

Что такое банковская гарантия простыми словами

Банковская гарантия — это письменное обязательство банка оплатить сумму контракта, если должник ненадлежащим образом исполнит свои обязательства.

Простыми словами это определение выглядит так: если компания А предоставила оборудование компании Б в кредит, то в случае, если Б не сможет рассчитаться с А, денежные средства за своего клиента переведет банк-гарант.

Суть банковской гарантии заключается в предоставлении поставщику уверенности в том, что он получит собственные деньги.

К юридическому лицу, которое оформляет банковскую гарантию, предъявляются жесткие требования. Стоимость такой услуги рассчитывается индивидуально, в процентах годовых, зависящих от рисков, которые возьмет на себя гарант.

В банковской терминологии есть специальное обозначение сторон сделки, связанной с получением гарантии:

  • Гарант — кредитная организация, которая предоставляет гарантию.
  • Принципал — должник, который оформляет банковскую гарантию.
  • Бенефициар — кредитор, с которым заключается договор. В его пользу оформляется гарантия.

Когда нужна гарантия

Самая популярная сфера применения банковских гарантий — участие в закрытых тендерах и аукционах. Для того чтобы получить право участвовать в них, нужно оформить банковскую гарантию, зарегистрироваться в тендере и предложить себя в качестве исполнителя или покупателя.

Банковские гарантии в тендерах применяются для того, чтобы победитель обязательно заключил контракт с заказчиком.

Гарантии для обеспечения контракта также используются при работе с другими компаниями-подрядчиками. Они дают возможность гарантированно получить денежные средства за собственные продукты и услуги.

Кто выдает гарантии

Банковская гарантия входит в список Банковских услуг. Это значит, что её могут выдавать кредитные организации, прошедшие процедуру лицензирования. Список банков, которые удовлетворяют требованиям для выдачи гарантий можно посмотреть на сайте Министерства Финансов.

Согласно 44-ФЗ, гарантию для участия в тендерах и закрытых аукционах могут выдавать исключительно кредитные организации.

Гарантии от страховых компаний не могут быть обеспечением для государственных тендеров. Но могут выступать в качестве гаранта исполнений условий коммерческого контракта.

Виды банковских гарантий

Есть следующие виды банковских гарантий:

  • Гарантия платежа. Гарант обеспечивает перевод одного конкретного платежа в пользу бенефициара.
  • Гарантия исполнения контракта. Гарантирует исполнение всех финансовых обязательств по одному конкурентному контракту или договору.
  • Гарантия возврата авансового платежа. Гарантирует, что при определенных обстоятельствах (чаще всего при невыполнении условий контракта), аванс, который оплатил бенефициар, вернется ему.
  • Тендерная гарантия. Гарантирует, что клиент заключит договор с заказчиком при выигрыше тендера. Документ заканчивает действовать при заключении контракта либо перерастает в гарантию исполнения контракта.
  • Таможенная гарантия. Гарантирует, что клиент оплатит все таможенные сборы и пошлины.

В сфере государственных закупок применяются:

  • Гарантию для обеспечения заявки. Используется для того, чтобы участник, выигравший тендер или закрытый аукцион, заключил контракт с заказчиком (стоит до 5% суммы контракта).
  • Гарантия обеспечения исполнения контракта. Это следующая ступень после гарантии заявки. Обеспечивает исполнение условий контракта (сумма гарантии — 5 — 30% от контракта).
  • Гарантия возврата авансового платежа. Обеспечивает возврат авансового платежа, если не были исполнены условия контракта.

Условия получения

Каждый банк сам определяет, какие условия он ставит для получения собственных продуктов. Разберем самые частые.

Требования к получателю услуги. Это самое распространенное требование. Гарантия больше всего похожа на кредит: если принципал не сумеет исполнить свои обязательства, то банк будет терпеть убытки. Следовательно, происходит тщательный отбор всех клиентов по критериям, который банк определяет во внутренних документах.

Комиссия за оформление гарантии. Банк получает средства за оформление и обеспечение банковской гарантии. Обычно это 2 — 5% от итоговой суммы контракта, но в среднем не менее чем 10 тысяч рублей.

Чем больше сумма залога — тем ниже стоимость комиссии.

Валюта кредита. Большинство компаний оформляют сделки в рублях. Только некоторые кредитные организации работают с валютой.

Сумма гарантии. Некоторые банки не берутся за оформление гарантии на минимальную сумму. К примеру, Сбербанк не берется за сделки менее чем в 50 000 рублей. Максимальной суммы у него нет. ВТБ — наоборот, убрал минимальную планку, но оставил верхнюю — 150 млн рублей.

У гарантий есть основные принципы, которые тщательно соблюдаются сторонами сделки:

  • Безотзывность. Банк не может отозвать собственную гарантию, вне зависимости от обстоятельств. Заключив сделку, банк будет отвечать по ней до истечения срока гарантии.
  • Непередаваемость. У компании нет возможности переоформить банковскую гарантию на другого бенефициара.
  • Конкретность. В банковской гарантии указано, какие условия ею обеспечиваются.
  • Независимость. Вне зависимости от внешних обстоятельств условия банковской гарантии должны быть выполнены. Даже признание банкротом принципала не приведет к отмене договора.

Срок действия банковской гарантии

Любая банковская гарантия заключается на срок действия контракта + на 1 календарный месяц после его завершения. Если контракт закончится 12 марта, то срок гарантии закончится 12 апреля. 

Большинство кредитных организаций указывают максимальный срок, на который они готовы предоставить банковскую гарантию. К примеру, в Сбербанке этот период составляет 1 — 24 месяца для всех клиентов и 36 месяцев — для постоянных.

Началом действия банковской гарантии чаще всего считается день её выпуска. В более редких случаях — сроки оговариваются отдельно и указываются в договоре.

Срок возмещения денежных средств по договору банковской гарантии должен удовлетворить банк-гарант и бенефициара. Чаще всего срок оплаты по обязательствам банковской гарантии составляет до 3 месяцев. Но если в качестве залога используются ликвидные активы (депозиты в банке, ценные бумаги и т. д.), то платежи приходят через несколько дней.

Изменение срока банковской гарантии заранее прописывается в контракте. Но есть общие случаи, которые могут привести к увеличению срока:

  • Если срок контракта увеличился. Нужно заново переоформить договор банковской гарантии, чтобы срок гарантии снова пришел к виду «срок контракта + 1 календарный месяц».
  • Если условия контракта исполнили раньше срока. Тогда рассматривается вопрос о сокращении срока банковской гарантии.
  • Если контракт заключается на длительный срок. Банк может оформить банковскую гарантию на 1 год и делать ежегодное продление, если принципал подходит под условия кредитной организации.

Схема работы

На практике выдача банковской гарантии происходит в 4 этапа.

1. Возникновение потребности в банковской гарантии.

Как только у принципала возникает ситуация, когда ему нужно получить банковскую гарантию, он обращается в кредитную организацию. Нужно в письменной форме оставить заявление на получение гарантии.

2. Заключение договора.

Если банку подходят условия сотрудничества с клиентом, то он соглашается выступить в роли гаранта и обеспечить исполнение обязательств перед бенефициаром. После согласия со всеми условиями, которые предлагает кредитная организация, заключается договор.

3. Выдача гарантии.

Гарант предоставляет бенефициару обязательство по оплате денежных средств вместо принципала. В документе отражается:

  • Сумма гарантии.
  • При каких условиях будет совершена оплата.
  • Срок.
  • Список необходимых документов.

4. Оплата по гарантии.

Если во время сделки принципал не может рассчитаться с обязательствами и получает статус должника, то гарант должен рассчитаться по его требованиям. Расчет происходит по указанному в документах порядку.

Гарант проверяет требования кредитора, условия исполнения обязательств и, если находит, что его клиент не исполнил обязательства, возмещает бенефициару сумму гарантии.

После того, как гарант оплачивает задолженность кредитора, действие банковской гарантии завершается. Если принципал исполнил свои обязательства самостоятельно, то срок банковской гарантии прекращается в срок, указанный в договоре.

Как оформить гарантию

Оформление банковской гарантии происходит в 6 этапов.

1. Выбор банка.

Сначала ознакомьтесь со списком Министерства Финансов. Желательно работать с кредитной организацией, в которой у вас есть расчетный счет.

2. Подготовка документов.

Для того чтобы банк оценил вашу платежеспособность, потребуются следующие документы:

  • Заявка на выдачу банковской гарантии.
  • Информация о компании.
  • Выписка из ЕГРЮЛ (полученная не позднее 30 дней с момента подачи заявки).
  • Бух. отчетность за последний год.
  • Информация о тендере или копия контракта.

Если банк примет положительное решение о выдаче гарантии, он может запросить дополнительный пакет документов.

3. Рассмотрение заявки банком.

В течение нескольких дней банк будет принимать решение о выдаче банковской гарантии. Если решение положительное — вам предложат заключить договор.

4. Заключение договора.

Внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами и подпишите документ.

5. Оплата денежного вознаграждения.

Нужно перечислить денежное вознаграждение банку за оказанную услугу.

Оплачивать банковскую гарантию можно ежемесячно на протяжении всего срока действия гарантии.

6. Выдача гарантии.

После того, как вы оплатите услуги банка, вам будут выданы три документа:

  • Банковская гарантия.
  • Договор о предоставлении гарантии.
  • Выписка из реестра банковских гарантий.

Посмотреть действующие банковские гарантии можно на сайте госзакупок.

Чтобы облегчить процедуру получения банковской гарантии можно воспользоваться услугами компании посредника — брокера.

Брокер помогает при выборе кредитной организации, сборе документов, а также предлагает тарифы с пониженным вознаграждением банку.

Преимущества и недостатки банковских гарантий

Из плюсов гарантии можно выделить:

  • Надежность получения денежных средств.
  • Возможность проанализировать свое финансовое состояние. Если гарантия выдается быстро — банк уверен в вашей платежеспособности. Если идут заминки — в дальнейшем вести дела может быть рискованно.
  • Быстрая выдача банковской гарантии. Процедура оформления услуги довольно проста. К тому же, возможность предоставлять банковскую гарантию есть у многих организаций, поэтому проблем в поиске партнера также не будет.

Но у этого банковского продукта есть и минусы:

  • Выдается на определенный срок. Если условия контракта были выполнены досрочно, придется либо переоформлять банковскую гарантию, либо платить дополнительную комиссию.
  • Отзыв банковской лицензии. Если у банка-гаранта отозвали лицензию, банковская гарантия перестает действовать.

Нельзя сказать, что это идеальный инструмент, который покрывает все риски. Но при этом, банковская гарантия делает большинство сделок для бенефициаров намного безопаснее.

Также прочитайте: Факторинг: что это такое простыми словами + виды и условия договора для компаний.

Источник: //bank-biznes.ru/bankovskie-garantii/bankovskaya-garantiya.html

Банковская гарантия, обеспечение и возврат, исполнение условий банков, реестр банковских гарантий

Банковская гарантия и залог денежных средств

Банковская гарантия — это вид обеспечения обязательств, подтверждаемых банком («гарантом») в пользу клиента («принципала») по выполнению обязательств перед кредитором («бенефициаром»).

Существуют различные виды поручительств: тендерные, платёжные, таможенные, налоговые, исполнения контракта, кредитной линии. Законодательное регулирование операций осуществляется на основании ст. 368 ч. 1 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 (51-ФЗ). Банковская гарантия помогает развивать бизнес, открывает новые перспективы для юридических лиц.

Возврат банковской гарантии производится:

  • при отказе бенефициара от своих прав. Такая ситуация может возникнуть при расторжении контракта, в случае, если не возникли таможенные обязательства;
  • при ликвидации гаранта как юридического лица, при отзыве лицензии Центральным банком РФ;
  • при окончании срока действия контракта;
  • при выплате полной суммы бенефициару;
  • истечение срока действия гарантии;
  • при выплате отступного.

Под исполнением банковской гарантии понимают выполнение обязательств гаранта, предусмотренных контрактом, при наступлении описанных в нём случаев. Исполнение банковской гарантии возлагается на банк, который впоследствии самостоятельно возвращает средства с недобросовестного принципала.

Процесс исполнения банковской гарантии состоит из нескольких этапов:

  • составление требования, подача его в финансовую организацию и уведомление принципала о претензии, поступившей гаранту;
  • рассмотрение заявки и проверка документов;
  • принятие решения и уведомление о нём всех заинтересованных сторон.

Обеспечение банковской гарантии

Обеспечение банковской гарантии производится на основании ст.368 Гражданского Кодекса РФ. Оно вносится после подачи заявки на поручительство и принятия банком положительного решения по заявлению. Предмет обеспечения указывается в договоре.

Это может быть: залог, депозит, вексель, гарантии другого финансового учреждения, которые принципал передаёт банку. Сумма обеспечения должна превышать сумму гарантии. Кредитный орган может затребовать подтверждение ценности залога, например, заключение экспертной оценки.

Обычно процентные ставки за гарантию без обеспечения выше, чем за ту же услугу с залогом или депозитом.

В реестр банковских гарантий вносится информация обо всех выданных поручительствах. Это требование выполняется в течение суток с момента заключения договора. Только после этого обязательство вступит в силу. Цели регистрации — возможность проверки подлинности документов, снижение потерь бюджета от фальшивых поручительств.

В реестр банковских операций вносится информация:

  • наименование банка, его адрес ИНН;
  • денежная сумма, подлежащая уплате гарантом при неисполнении обязательств принципалом;
  • наименование, ИНН и адрес клиента финансового учреждения принципалом;
  • копия договора поручительства;
  • срок действия обязательств.

Условия банковской гарантии

Условия банковской гарантии определяются её типом и описываются договором между принципалом и поручителем.

В зависимости от порядка выплаты бенефициару денежных средств, различают гарантию по первому требованию (безусловную) и условную гарантию, которая требует документальных доказательств неисполнения принципалом своих обязательств.

Например, невыполнением обязательств можно считать ненадлежащее исполнение контракта, невозвращение авансового платежа или неуплата таможенных пошлин, невыполнение обязательств участником тендера.

Лимит на выдачу банковских гарантий

Получить лимит на выдачу банковских гарантий (БГ) при соблюдении ряда правил может любая компания. Оформление заявки выгодно организациям, часто принимающим участие в конкурсах тендеров. Получение лимита позволяет в скорейшие сроки получать банковскую гарантию на протяжении нескольких лет.

Наибольшие шансы получить лимит имеют компании с максимально стабильными экономическими показателями. Плюсом для организации станет опыт в выполнении обязательств. Банками тщательно проверяется уровень платёжеспособности заёмщика.

Основные виды банковских гарантий

Гарантия – способ обеспечения выполнения обязательств по задолженностям. Выдавая гарантию, банк берёт на себя соответствующие риски. Выделяют основные виды банковских гарантий: платежа, исполнения, возврата аванса, коносамента, условных, гарантий по первому требованию, таможенных.

Виды БГ отличаются условиями выполнения. Гарантия платежа – соглашение банком произведения выплат в случае непогашения долга заёмщиком. Гарантия по первому требованию – обязательство заёмщика вернуть одолженную сумму после первого письменного заявления кредитора.

Как получить банковскую гарантию?

Узнать, как получить банковскую гарантию, можно у банка или брокера. Клиенты, обращающиеся за помощью к брокеру, гарантированно получают разрешение на кредит, однако стоимость услуг агента выше, чем в банке. Сотрудничая с банком, заёмщик получает меньше рисков.

Необходимо подготовить пакет документов. Оформление заявки при сотрудничестве с брокером клиент перекладывает на агента. Рассмотрение заявки в банке затягивается на 2-3 недели, брокер готов предоставить БК в течение нескольких дней.

Как выглядит банковская гарантия?

В последние годы обострилась проблема подделки банковских документов, поэтому клиент должен досконально знать, как выглядит банковская гарантия. Документ печатается на фирменном банковском бланке. Корпорация, выдающая гарантию, должна состоять в списке Министерства Финансов.

В документе содержится стандартный текст договора, реквизиты заёмщика и банка. Большинство банков печатают бланки с водяными знаками. Обращаясь к посреднику за гарантией, следует проверить все уровни защиты бланка.

Выбирая брокера для оформления кредита, следует заранее уточнить, кто выдает банковские гарантии и на каких условиях. Посредник любого уровня обращается за помощью к банку, так как только зарегистрированные в МинФин учреждения имеют право на выдачу гарантий. Также оставлено право выдачи соответствующих документов за страховыми компаниями.

Сегодня более 300 банков РФ уполномочены выдавать БГ, список расширяется. Чаще клиенты обращаются к крупным банкам: Сбербанк, ВТБ, Открытие. Малые финансовые учреждения предлагают составление договора на более выгодных условиях.

Комиссия банка и факторы, влияющие на стоимость банковской гарантии

Комиссия банка и факторы, влияющие на стоимость банковской гарантии, различаются по финансовым организациям и во временном промежутке. Размер госконтракта, наличие залога, надежность заемщика – все учитывается в составлении цены гарантии. Комиссия банка составляет 1,5-5% от размера БГ.

Ставка при наличии залога в виде имущества составит 2,5% от размера гарантии, но не меньше 10000 руб. Имея депозит, клиент может рассчитывать на 1,5%. При отсутствии залога и возможности открыть депозит банк предоставляет ставку от 4%.

Документы для получения банковской гарантии

Обращаясь напрямую к банку или к брокеру, необходимо самостоятельно произвести сбор справок. Заявление, анкета, аналитические таблицы составляются в отделении банка. Необходимо также подготовить учредительные документы для получения банковской гарантии.

Обязательно предоставляется: бухотчет, конкурсная документация, копия договора, проект текста гарантии, выписки по расчетным счетам за последние 6 месяцев. Банк запрашивает копии паспортов ответственных за подписание договора лиц. Банки вправе требовать предоставления дополнительных справок.

Совет от Сравни.ру: Заключая договор банковской гарантии, стоит посоветоваться со специалистами, которые смогут проверить условия поручительства.

Источник: //www.Sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskaja-garantija/

Адвокат Касьян
Добавить комментарий